農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)寝r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的直接產(chǎn)物。在傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)中，自給自足的小農(nóng)戶集生產(chǎn)和消費于一體。隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化和組織化的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)分工日益細(xì)化，產(chǎn)業(yè)鏈條不斷拉長，出現(xiàn)了供應(yīng)鏈的概念。因此，典型的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈包含產(chǎn)前生產(chǎn)資料采購、產(chǎn)中種養(yǎng)殖和產(chǎn)后加工銷售等多個環(huán)節(jié)，鏈條中參與者包括農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、合作社、龍頭企業(yè)、物流企業(yè)、大型批發(fā)配送中心等多個主體。由此，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈也成為農(nóng)戶等弱勢群體與新型經(jīng)營主體、核心企業(yè)和市場之間的橋梁，能夠有效促進(jìn)小農(nóng)融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的基礎(chǔ)上，通過對供應(yīng)鏈上物流、資金流和信息流的挖掘，利用核心企業(yè)與供應(yīng)鏈主體之間的關(guān)系，可提高供應(yīng)鏈其他成員的信用能力，緩解信息不對稱，提升產(chǎn)業(yè)鏈中弱勢群體的信貸可得性，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融應(yīng)運而生。
數(shù)字科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的深度融合重塑了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的經(jīng)營模式，也為金融行業(yè)帶來巨變，推動數(shù)字金融飛速發(fā)展。兩者沖擊之下，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融蓬勃發(fā)展。將產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展分為1.0、2.0和互聯(lián)網(wǎng)時代，從產(chǎn)業(yè)鏈金融的結(jié)構(gòu)、流程和要素三方面，揭示互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融的特征。姚博（2017）認(rèn)為數(shù)字供應(yīng)鏈金融的實質(zhì)是把供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)作為一個整體，以產(chǎn)業(yè)鏈為依托，以交易環(huán)節(jié)為重點，以資金調(diào)配為主線，以風(fēng)險管理為保證，將金融服務(wù)在整條供應(yīng)鏈全面展開。也有學(xué)者提出互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)將選擇自建、控股或者參股P2P平臺的方式，參與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，促使核心企業(yè)開辦金融業(yè)務(wù)的動力增加。還有學(xué)者針對具體的產(chǎn)品展開分析，如對大北農(nóng)的農(nóng)富貸、京東的京東貸、新希望的希望金融進(jìn)行分析。但在數(shù)字科技的沖擊下，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈如何改變？農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融如何運作及存在哪些運作模式？未來應(yīng)如何發(fā)展和完善？這些都值得進(jìn)一步探索。
數(shù)字科技時代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的基本邏輯
數(shù)字科技時代的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈包含三部分內(nèi)容。
(一) 搭建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)平臺
數(shù)字科技介入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，可利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，將現(xiàn)代物流與電子商務(wù)融入供應(yīng)鏈中，建立統(tǒng)一的農(nóng)產(chǎn)品市場供求、交易、價格及食品安全等信息管理系統(tǒng)。將農(nóng)戶、中間商、新型經(jīng)營主體及終端客戶等供應(yīng)鏈各節(jié)點成員，融入到統(tǒng)一系統(tǒng)中，實現(xiàn)對物流、信息流和資金流的實時跟蹤監(jiān)控和全程管理，建立更廣義的平臺，優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)信息共享。
大北農(nóng)集團(tuán)圍繞“豬”產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行了諸多嘗試。在養(yǎng)殖環(huán)節(jié)，設(shè)立線上“養(yǎng)豬學(xué)院”，借助互聯(lián)網(wǎng)提供養(yǎng)豬專業(yè)課程及“疾病診斷系統(tǒng)”，通過線上遠(yuǎn)程系統(tǒng)聘請獸醫(yī)，幫助養(yǎng)殖戶及時發(fā)現(xiàn)問題，并在此基礎(chǔ)上建立疾病數(shù)據(jù)庫，分析全國及各地區(qū)疫情發(fā)病情況，及時進(jìn)行提醒。在采購環(huán)節(jié)，建立集采購、銷售、生產(chǎn)、追溯、物流、財務(wù)和日常管理為一體的信息化智能管理平臺，包括客戶OA系統(tǒng)、客戶進(jìn)銷賬系統(tǒng)和豬管網(wǎng)，所有的采購交易信息均可在平臺上進(jìn)行。在銷售環(huán)節(jié)，建立電子商務(wù)平臺將養(yǎng)豬場、飼料、原材料、屠宰場、動保企業(yè)、設(shè)備廠商聯(lián)系在一起，平臺包括飼料、獸藥和疫苗的采購以及生豬的買賣，基于交易數(shù)據(jù)，大北農(nóng)形成全國數(shù)據(jù)量最大的豬相關(guān)報價平臺，建立了大北農(nóng)豬價指數(shù)。
(二) 獲得現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)信息
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展，為供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)的收集提供了基礎(chǔ)，令農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈呈現(xiàn)智能化和數(shù)字化特征，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)逐步建立。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)包括土壤、水肥、營養(yǎng)、氣候等一系列生長和成長數(shù)據(jù)信息，農(nóng)業(yè)銷售數(shù)據(jù)記錄了從生產(chǎn)者到銷售者最終到消費者所有可收集到的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，各環(huán)節(jié)及各參與主體的數(shù)據(jù)變成可利用的電子資源。同時采用區(qū)塊鏈記賬的新模式，保證數(shù)據(jù)不可篡改，能相互印證數(shù)據(jù)的可信度，將大大提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的運行效率。
我國政府非常重視農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)機(jī)制的構(gòu)建。2015年，農(nóng)業(yè)部發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)發(fā)展的實施意見》（〔2015〕6號），提出在2016年開展試點，希望以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品”出村工程為抓手，建立健全優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)鏈、生物鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈體系。各省也非常重視農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈信息化的建設(shè)，如2018年黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳啟動了“全省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)項目”，提出了農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)與金融科技服務(wù)相融合的思路，諸多企業(yè)開始從事農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的開發(fā)與運用。
(三) 構(gòu)建泛農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)
數(shù)字科技的發(fā)展強(qiáng)化了產(chǎn)業(yè)之間的跨界和融合，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)范圍甚至突破了供應(yīng)鏈本身。線上將農(nóng)產(chǎn)品上行、農(nóng)資與消費品下行及農(nóng)民日常生活、社交等連接在一起，通過軟件、平臺等多重路徑，提供一攬子、綜合化的服務(wù)方案；線下結(jié)合生活場景，與金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點、金融便利店以及服務(wù)站相連接，形成“線上+線下”的服務(wù)模式，延伸服務(wù)半徑。
如郵政儲蓄銀行依托線上郵樂網(wǎng)、線下郵政農(nóng)村窗口和“郵樂購”店，打造了集網(wǎng)絡(luò)代購、平臺批銷、農(nóng)產(chǎn)品返城、普惠金融、物流配送、金融服務(wù)于一體的農(nóng)村電商和金融生態(tài)鏈（胡孝輝等，2016）。截至2018年底，郵樂購站點累計達(dá)到46萬個，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞網(wǎng)點覆蓋率達(dá)到92.4%。再如螞蟻金服與縣級政府合作共建“三農(nóng)”發(fā)展需要的信息化基礎(chǔ)設(shè)施，為縣域居民在支付寶“城市服務(wù)”頻道開立本地“普惠金融+智慧縣域”平臺，免費提供便民生活服務(wù)，接入智慧政務(wù)服務(wù)接口，讓縣域百姓享受到便利的“互聯(lián)網(wǎng)+公共”服務(wù)。
數(shù)字科技時代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運作基本模式
傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的開發(fā)圍繞核心企業(yè)展開，因為核心企業(yè)掌握產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵信息，能緩解金融機(jī)構(gòu)與借款者之間的信息不對稱，且通過應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系，能控制資金流與物流，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游參與者形成有效制約，降低運營成本。如在產(chǎn)業(yè)鏈金融中，金融機(jī)構(gòu)針對種養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款時，往往需核心企業(yè)提供擔(dān)保。
在數(shù)字科技時代，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制的手段更加豐富。一是在貸款發(fā)放前，數(shù)字科技能降低與借款人之間的事前信息不對稱，有效規(guī)避逆向選擇?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)能夠?qū)⒐?yīng)鏈中線下難以量化的信息，轉(zhuǎn)化為可為信貸服務(wù)提供支撐的信用數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析，對借款者的信用狀態(tài)進(jìn)行精確判斷，緩解與借款者之間的信息不對稱，準(zhǔn)確評估供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險，提高融資效率，減少對核心企業(yè)的依賴，增強(qiáng)服務(wù)的深度。同時，這也將更加廣泛地惠及到供應(yīng)鏈金融的諸多客戶，尤其是處在弱勢地位的中小客戶，擴(kuò)大服務(wù)的廣度。二是在貸款發(fā)放后，數(shù)字科技緩解了借款者的事后道德風(fēng)險。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融需考慮資金在不同主體之間結(jié)算時易出現(xiàn)的挪作他用和惡意違規(guī)問題，但金融科技使事后資金結(jié)算實現(xiàn)電子化，區(qū)塊鏈技術(shù)保證了資金封閉運行，這些措施有效地管控了貸款風(fēng)險，降低了道德風(fēng)險。
數(shù)字金融的發(fā)展，也令農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融參加主體更加多元化?；跀?shù)字科技的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融可歸納為三種。
（一）傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式
商業(yè)銀行一直是開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的主體。在數(shù)字科技時代，銀行利用自身的技術(shù)優(yōu)勢，與手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和銀行電商結(jié)合，提供線上線下支付結(jié)算服務(wù)，幫助企業(yè)建立信息系統(tǒng)，并在交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，對供應(yīng)鏈內(nèi)的企業(yè)提供信貸支持，實現(xiàn)借款、放貸和還款的全線上流程。如農(nóng)業(yè)銀行通過對接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、涉農(nóng)電商平臺和“農(nóng)銀惠農(nóng)e通”平臺，構(gòu)建了“核心企業(yè)+各級經(jīng)銷商+惠農(nóng)通服務(wù)+農(nóng)戶”的供應(yīng)鏈生態(tài)體系，基于對歷史交易數(shù)據(jù)的分析，向符合條件的訂單農(nóng)戶、終端商戶發(fā)放“農(nóng)銀惠農(nóng)e貸”。
銀行也可與外部平臺合作，結(jié)合企業(yè)日常運行管理或各類平臺數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，把握供應(yīng)鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)，提供供應(yīng)鏈金融支持。如光大銀行發(fā)現(xiàn)國家糧食電子交易平臺的會員在進(jìn)行糧食競價交易合同履約過程中存在短期融資需求，由此結(jié)合糧食交易供應(yīng)鏈特征，開發(fā)了“陽光e糧貸”，有效滿足了國家糧食電子交易平臺的短期資金需求。
傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)型下農(nóng)業(yè)供應(yīng)金融的實施，在提供農(nóng)業(yè)融資服務(wù)的同時，能夠擴(kuò)大客戶群體，向產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶或商戶交叉銷售理財產(chǎn)品，帶動存款、非利息收入等其他指標(biāo)的提高，有利于提高銀行的核心競爭力。但以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，獲得供應(yīng)鏈相關(guān)信息的能力還需提升，相關(guān)機(jī)制還需完善。
（二）大型“三農(nóng)”服務(wù)商主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式
傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中，核心企業(yè)是信息的掌握方，也是風(fēng)控的關(guān)鍵，但由于缺乏融資渠道，需依賴銀行等金融機(jī)構(gòu)完成供應(yīng)鏈金融的環(huán)節(jié)。數(shù)字金融尤其是P2P平臺的興起，提供了資金來源的新渠道，使龍頭企業(yè)可取代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，直接為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供融資服務(wù)。如以村村樂、大北農(nóng)、新希望等大型農(nóng)業(yè)企業(yè)為代表的農(nóng)業(yè)核心企業(yè)，紛紛通過自身成立線上平臺或與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺建立戰(zhàn)略合作的方式，直接為供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供融資服務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，有效解決了整個供應(yīng)鏈的資金周轉(zhuǎn)問題。
龍頭企業(yè)提供供應(yīng)鏈的金融服務(wù)也增加了供應(yīng)鏈上的客戶粘度。生產(chǎn)環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)，在促進(jìn)主體農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展的同時，能進(jìn)一步反哺核心企業(yè)的發(fā)展。同時,在產(chǎn)業(yè)鏈上游實現(xiàn)了農(nóng)戶和核心企業(yè)的對接，在下游實現(xiàn)了核心企業(yè)和經(jīng)銷者的對接，最終促進(jìn)整體供應(yīng)鏈的價值提升。
新希望集團(tuán)于2015年成立希望金融P2P平臺，平臺從網(wǎng)絡(luò)籌集資金，依托集團(tuán)的生豬、飼料等產(chǎn)業(yè)，為集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈中客戶提供信貸和資金支持，截至2019年5月末，已成交103億元，在實現(xiàn)自身P2P平臺發(fā)展的同時，也促進(jìn)了集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈的壯大。
大型“三農(nóng)”服務(wù)商主導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，充分發(fā)揮了核心企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈上下游參與主體的積極聯(lián)動作用，疏通了產(chǎn)業(yè)鏈的信息流動，提高了資金使用效率。但農(nóng)業(yè)核心企業(yè)選擇自建線上平臺，往往面臨著成本較高、發(fā)展速度緩慢等問題，而選擇與第三方合作建立，則對第三方線上平臺管理的要求較高。
（三）電商綜合平臺主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式
越來越多的電商平臺進(jìn)入農(nóng)村市場，電商平臺通過龐大的供應(yīng)商資源、海量的交易數(shù)據(jù)資源及自建的物流網(wǎng)絡(luò)，成為集“信息流、物流和資金流”為一體的平臺，實則承擔(dān)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中的核心企業(yè)功能。由此，電商平臺成為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的主體，通過平臺大數(shù)據(jù)對農(nóng)業(yè)信息進(jìn)行實時監(jiān)控，利用平臺實現(xiàn)供應(yīng)鏈內(nèi)部的資金閉環(huán)流動。同時，電商平臺還引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，提供更豐富的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。
螞蟻金服以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為突破口，在傳統(tǒng)種養(yǎng)殖戶——龍頭企業(yè)的供應(yīng)鏈基礎(chǔ)上，加入電商平臺，電商平臺一方面為種養(yǎng)殖戶提供農(nóng)資農(nóng)具的購買渠道，另一方面也為農(nóng)產(chǎn)品的銷售提供渠道，隨時掌握種養(yǎng)殖戶的基本信息。對供應(yīng)鏈中種養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款時，采用大數(shù)據(jù)分析種養(yǎng)殖戶的經(jīng)營和信用狀況，并根據(jù)其承受能力確定信貸規(guī)模，貸款的發(fā)放是將貸款打入支付賬戶,用于電商平臺上定向購買農(nóng)資農(nóng)具，確保貸款資金的“?？顚Ｓ?rdquo;。在貸后階段，螞蟻金服可通過大數(shù)據(jù)跟蹤養(yǎng)殖戶經(jīng)營和風(fēng)險狀況，同時根據(jù)平臺掌握的銷售資金，保證按時還款。
電商綜合平臺主導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，能夠有效利用電商平臺積累的用戶數(shù)據(jù)信息，提供更精確的在線融資服務(wù)，降低信貸風(fēng)險。但這種模式具有一定的規(guī)模效應(yīng)，對大平臺有益。
完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的對策
（一）繼續(xù)培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的標(biāo)志是從傳統(tǒng)的自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)到分工細(xì)化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，表現(xiàn)尤為突出的是生產(chǎn)前和加工銷售環(huán)節(jié)比例的增加，以及產(chǎn)業(yè)鏈的延長。從發(fā)達(dá)國家來看，雖然第一產(chǎn)業(yè)占GDP的比重不斷下降，但與農(nóng)業(yè)相關(guān)的食品、餐飲等行業(yè)占比卻不斷提高，超過了種養(yǎng)殖行業(yè)本身。因此，在信息化的基礎(chǔ)上，需重視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的培育，打造完整的產(chǎn)業(yè)鏈。只有構(gòu)建了長期穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，全產(chǎn)業(yè)鏈的運營具有一定的抗風(fēng)險能力，才能在此基礎(chǔ)上開展供應(yīng)鏈融資。
（二）重視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信息化和智能化建設(shè)
信息是供應(yīng)鏈金融決策的基礎(chǔ)，需通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信息化和智能化建設(shè)，將信息搬到“線上”，實現(xiàn)信息共享，使產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)和外部相關(guān)人士都能夠有效分享和利用信息。同時，也需提升信息的分析技術(shù)，有效運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等多種方法，使數(shù)據(jù)發(fā)揮更大效益。
（三）實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)共享
農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)包括農(nóng)資供應(yīng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn),以及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售和物流等諸多方面，分布在產(chǎn)業(yè)鏈的不同主體之間，數(shù)據(jù)尚待整合。還有諸如氣象等一些公共數(shù)據(jù)，由不同單位掌握，各主體之間缺乏數(shù)據(jù)的對接和整體利用，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈節(jié)點上的信息尚未被充分整合，不同來源數(shù)據(jù)的格式和質(zhì)量也存在差異，這更加大了利用難度。需建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)體系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，并建立高效的數(shù)據(jù)處理平臺，支持對大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)調(diào)取、查詢和深度的信息挖掘，提供面向內(nèi)外部的數(shù)據(jù)共享和分析服務(wù)。
（四) 創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控模式
傳統(tǒng)依賴于核心企業(yè)的風(fēng)控模式已不能滿足數(shù)字科技時代供應(yīng)鏈金融發(fā)展的需要。需運用信息技術(shù)，促進(jìn)對信息流、資金流和物流的全方面掌握，將產(chǎn)業(yè)鏈獲取的諸多信息轉(zhuǎn)化為信用信息，更加精準(zhǔn)地把握農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險，有效緩解信息不對稱問題，提高融資可得性，降低融資成本。
來源：農(nóng)村金融研究
作者：何婧 雷夢嬌
作者單位：中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院
數(shù)字科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的深度融合重塑了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的經(jīng)營模式，也為金融行業(yè)帶來巨變，推動數(shù)字金融飛速發(fā)展。兩者沖擊之下，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融蓬勃發(fā)展。將產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展分為1.0、2.0和互聯(lián)網(wǎng)時代，從產(chǎn)業(yè)鏈金融的結(jié)構(gòu)、流程和要素三方面，揭示互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融的特征。姚博（2017）認(rèn)為數(shù)字供應(yīng)鏈金融的實質(zhì)是把供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)作為一個整體，以產(chǎn)業(yè)鏈為依托，以交易環(huán)節(jié)為重點，以資金調(diào)配為主線，以風(fēng)險管理為保證，將金融服務(wù)在整條供應(yīng)鏈全面展開。也有學(xué)者提出互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)將選擇自建、控股或者參股P2P平臺的方式，參與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，促使核心企業(yè)開辦金融業(yè)務(wù)的動力增加。還有學(xué)者針對具體的產(chǎn)品展開分析，如對大北農(nóng)的農(nóng)富貸、京東的京東貸、新希望的希望金融進(jìn)行分析。但在數(shù)字科技的沖擊下，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈如何改變？農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融如何運作及存在哪些運作模式？未來應(yīng)如何發(fā)展和完善？這些都值得進(jìn)一步探索。
數(shù)字科技時代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的基本邏輯
數(shù)字科技時代的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈包含三部分內(nèi)容。
(一) 搭建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)平臺
數(shù)字科技介入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，可利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，將現(xiàn)代物流與電子商務(wù)融入供應(yīng)鏈中，建立統(tǒng)一的農(nóng)產(chǎn)品市場供求、交易、價格及食品安全等信息管理系統(tǒng)。將農(nóng)戶、中間商、新型經(jīng)營主體及終端客戶等供應(yīng)鏈各節(jié)點成員，融入到統(tǒng)一系統(tǒng)中，實現(xiàn)對物流、信息流和資金流的實時跟蹤監(jiān)控和全程管理，建立更廣義的平臺，優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)信息共享。
大北農(nóng)集團(tuán)圍繞“豬”產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行了諸多嘗試。在養(yǎng)殖環(huán)節(jié)，設(shè)立線上“養(yǎng)豬學(xué)院”，借助互聯(lián)網(wǎng)提供養(yǎng)豬專業(yè)課程及“疾病診斷系統(tǒng)”，通過線上遠(yuǎn)程系統(tǒng)聘請獸醫(yī)，幫助養(yǎng)殖戶及時發(fā)現(xiàn)問題，并在此基礎(chǔ)上建立疾病數(shù)據(jù)庫，分析全國及各地區(qū)疫情發(fā)病情況，及時進(jìn)行提醒。在采購環(huán)節(jié)，建立集采購、銷售、生產(chǎn)、追溯、物流、財務(wù)和日常管理為一體的信息化智能管理平臺，包括客戶OA系統(tǒng)、客戶進(jìn)銷賬系統(tǒng)和豬管網(wǎng)，所有的采購交易信息均可在平臺上進(jìn)行。在銷售環(huán)節(jié)，建立電子商務(wù)平臺將養(yǎng)豬場、飼料、原材料、屠宰場、動保企業(yè)、設(shè)備廠商聯(lián)系在一起，平臺包括飼料、獸藥和疫苗的采購以及生豬的買賣，基于交易數(shù)據(jù)，大北農(nóng)形成全國數(shù)據(jù)量最大的豬相關(guān)報價平臺，建立了大北農(nóng)豬價指數(shù)。
(二) 獲得現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)信息
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展，為供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)的收集提供了基礎(chǔ)，令農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈呈現(xiàn)智能化和數(shù)字化特征，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)逐步建立。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)包括土壤、水肥、營養(yǎng)、氣候等一系列生長和成長數(shù)據(jù)信息，農(nóng)業(yè)銷售數(shù)據(jù)記錄了從生產(chǎn)者到銷售者最終到消費者所有可收集到的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，各環(huán)節(jié)及各參與主體的數(shù)據(jù)變成可利用的電子資源。同時采用區(qū)塊鏈記賬的新模式，保證數(shù)據(jù)不可篡改，能相互印證數(shù)據(jù)的可信度，將大大提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的運行效率。
我國政府非常重視農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)機(jī)制的構(gòu)建。2015年，農(nóng)業(yè)部發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)發(fā)展的實施意見》（〔2015〕6號），提出在2016年開展試點，希望以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品”出村工程為抓手，建立健全優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)鏈、生物鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈體系。各省也非常重視農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈信息化的建設(shè)，如2018年黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳啟動了“全省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)項目”，提出了農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)與金融科技服務(wù)相融合的思路，諸多企業(yè)開始從事農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的開發(fā)與運用。
(三) 構(gòu)建泛農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)
數(shù)字科技的發(fā)展強(qiáng)化了產(chǎn)業(yè)之間的跨界和融合，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)范圍甚至突破了供應(yīng)鏈本身。線上將農(nóng)產(chǎn)品上行、農(nóng)資與消費品下行及農(nóng)民日常生活、社交等連接在一起，通過軟件、平臺等多重路徑，提供一攬子、綜合化的服務(wù)方案；線下結(jié)合生活場景，與金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點、金融便利店以及服務(wù)站相連接，形成“線上+線下”的服務(wù)模式，延伸服務(wù)半徑。
如郵政儲蓄銀行依托線上郵樂網(wǎng)、線下郵政農(nóng)村窗口和“郵樂購”店，打造了集網(wǎng)絡(luò)代購、平臺批銷、農(nóng)產(chǎn)品返城、普惠金融、物流配送、金融服務(wù)于一體的農(nóng)村電商和金融生態(tài)鏈（胡孝輝等，2016）。截至2018年底，郵樂購站點累計達(dá)到46萬個，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞網(wǎng)點覆蓋率達(dá)到92.4%。再如螞蟻金服與縣級政府合作共建“三農(nóng)”發(fā)展需要的信息化基礎(chǔ)設(shè)施，為縣域居民在支付寶“城市服務(wù)”頻道開立本地“普惠金融+智慧縣域”平臺，免費提供便民生活服務(wù)，接入智慧政務(wù)服務(wù)接口，讓縣域百姓享受到便利的“互聯(lián)網(wǎng)+公共”服務(wù)。
數(shù)字科技時代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運作基本模式
傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的開發(fā)圍繞核心企業(yè)展開，因為核心企業(yè)掌握產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵信息，能緩解金融機(jī)構(gòu)與借款者之間的信息不對稱，且通過應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系，能控制資金流與物流，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游參與者形成有效制約，降低運營成本。如在產(chǎn)業(yè)鏈金融中，金融機(jī)構(gòu)針對種養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款時，往往需核心企業(yè)提供擔(dān)保。
在數(shù)字科技時代，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制的手段更加豐富。一是在貸款發(fā)放前，數(shù)字科技能降低與借款人之間的事前信息不對稱，有效規(guī)避逆向選擇?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)能夠?qū)⒐?yīng)鏈中線下難以量化的信息，轉(zhuǎn)化為可為信貸服務(wù)提供支撐的信用數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析，對借款者的信用狀態(tài)進(jìn)行精確判斷，緩解與借款者之間的信息不對稱，準(zhǔn)確評估供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險，提高融資效率，減少對核心企業(yè)的依賴，增強(qiáng)服務(wù)的深度。同時，這也將更加廣泛地惠及到供應(yīng)鏈金融的諸多客戶，尤其是處在弱勢地位的中小客戶，擴(kuò)大服務(wù)的廣度。二是在貸款發(fā)放后，數(shù)字科技緩解了借款者的事后道德風(fēng)險。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融需考慮資金在不同主體之間結(jié)算時易出現(xiàn)的挪作他用和惡意違規(guī)問題，但金融科技使事后資金結(jié)算實現(xiàn)電子化，區(qū)塊鏈技術(shù)保證了資金封閉運行，這些措施有效地管控了貸款風(fēng)險，降低了道德風(fēng)險。
數(shù)字金融的發(fā)展，也令農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融參加主體更加多元化?；跀?shù)字科技的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融可歸納為三種。
（一）傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式
商業(yè)銀行一直是開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的主體。在數(shù)字科技時代，銀行利用自身的技術(shù)優(yōu)勢，與手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和銀行電商結(jié)合，提供線上線下支付結(jié)算服務(wù)，幫助企業(yè)建立信息系統(tǒng)，并在交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，對供應(yīng)鏈內(nèi)的企業(yè)提供信貸支持，實現(xiàn)借款、放貸和還款的全線上流程。如農(nóng)業(yè)銀行通過對接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、涉農(nóng)電商平臺和“農(nóng)銀惠農(nóng)e通”平臺，構(gòu)建了“核心企業(yè)+各級經(jīng)銷商+惠農(nóng)通服務(wù)+農(nóng)戶”的供應(yīng)鏈生態(tài)體系，基于對歷史交易數(shù)據(jù)的分析，向符合條件的訂單農(nóng)戶、終端商戶發(fā)放“農(nóng)銀惠農(nóng)e貸”。
(見圖1)
銀行也可與外部平臺合作，結(jié)合企業(yè)日常運行管理或各類平臺數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，把握供應(yīng)鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)，提供供應(yīng)鏈金融支持。如光大銀行發(fā)現(xiàn)國家糧食電子交易平臺的會員在進(jìn)行糧食競價交易合同履約過程中存在短期融資需求，由此結(jié)合糧食交易供應(yīng)鏈特征，開發(fā)了“陽光e糧貸”，有效滿足了國家糧食電子交易平臺的短期資金需求。
傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)型下農(nóng)業(yè)供應(yīng)金融的實施，在提供農(nóng)業(yè)融資服務(wù)的同時，能夠擴(kuò)大客戶群體，向產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶或商戶交叉銷售理財產(chǎn)品，帶動存款、非利息收入等其他指標(biāo)的提高，有利于提高銀行的核心競爭力。但以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，獲得供應(yīng)鏈相關(guān)信息的能力還需提升，相關(guān)機(jī)制還需完善。
（二）大型“三農(nóng)”服務(wù)商主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式
傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中，核心企業(yè)是信息的掌握方，也是風(fēng)控的關(guān)鍵，但由于缺乏融資渠道，需依賴銀行等金融機(jī)構(gòu)完成供應(yīng)鏈金融的環(huán)節(jié)。數(shù)字金融尤其是P2P平臺的興起，提供了資金來源的新渠道，使龍頭企業(yè)可取代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，直接為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供融資服務(wù)。如以村村樂、大北農(nóng)、新希望等大型農(nóng)業(yè)企業(yè)為代表的農(nóng)業(yè)核心企業(yè)，紛紛通過自身成立線上平臺或與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺建立戰(zhàn)略合作的方式，直接為供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供融資服務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，有效解決了整個供應(yīng)鏈的資金周轉(zhuǎn)問題。
(見圖2)
龍頭企業(yè)提供供應(yīng)鏈的金融服務(wù)也增加了供應(yīng)鏈上的客戶粘度。生產(chǎn)環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)，在促進(jìn)主體農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展的同時，能進(jìn)一步反哺核心企業(yè)的發(fā)展。同時,在產(chǎn)業(yè)鏈上游實現(xiàn)了農(nóng)戶和核心企業(yè)的對接，在下游實現(xiàn)了核心企業(yè)和經(jīng)銷者的對接，最終促進(jìn)整體供應(yīng)鏈的價值提升。
新希望集團(tuán)于2015年成立希望金融P2P平臺，平臺從網(wǎng)絡(luò)籌集資金，依托集團(tuán)的生豬、飼料等產(chǎn)業(yè)，為集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈中客戶提供信貸和資金支持，截至2019年5月末，已成交103億元，在實現(xiàn)自身P2P平臺發(fā)展的同時，也促進(jìn)了集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈的壯大。
大型“三農(nóng)”服務(wù)商主導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，充分發(fā)揮了核心企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈上下游參與主體的積極聯(lián)動作用，疏通了產(chǎn)業(yè)鏈的信息流動，提高了資金使用效率。但農(nóng)業(yè)核心企業(yè)選擇自建線上平臺，往往面臨著成本較高、發(fā)展速度緩慢等問題，而選擇與第三方合作建立，則對第三方線上平臺管理的要求較高。
（三）電商綜合平臺主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式
越來越多的電商平臺進(jìn)入農(nóng)村市場，電商平臺通過龐大的供應(yīng)商資源、海量的交易數(shù)據(jù)資源及自建的物流網(wǎng)絡(luò)，成為集“信息流、物流和資金流”為一體的平臺，實則承擔(dān)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中的核心企業(yè)功能。由此，電商平臺成為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的主體，通過平臺大數(shù)據(jù)對農(nóng)業(yè)信息進(jìn)行實時監(jiān)控，利用平臺實現(xiàn)供應(yīng)鏈內(nèi)部的資金閉環(huán)流動。同時，電商平臺還引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，提供更豐富的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。
(見圖3)
螞蟻金服以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為突破口，在傳統(tǒng)種養(yǎng)殖戶——龍頭企業(yè)的供應(yīng)鏈基礎(chǔ)上，加入電商平臺，電商平臺一方面為種養(yǎng)殖戶提供農(nóng)資農(nóng)具的購買渠道，另一方面也為農(nóng)產(chǎn)品的銷售提供渠道，隨時掌握種養(yǎng)殖戶的基本信息。對供應(yīng)鏈中種養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款時，采用大數(shù)據(jù)分析種養(yǎng)殖戶的經(jīng)營和信用狀況，并根據(jù)其承受能力確定信貸規(guī)模，貸款的發(fā)放是將貸款打入支付賬戶,用于電商平臺上定向購買農(nóng)資農(nóng)具，確保貸款資金的“?？顚Ｓ?rdquo;。在貸后階段，螞蟻金服可通過大數(shù)據(jù)跟蹤養(yǎng)殖戶經(jīng)營和風(fēng)險狀況，同時根據(jù)平臺掌握的銷售資金，保證按時還款。
電商綜合平臺主導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，能夠有效利用電商平臺積累的用戶數(shù)據(jù)信息，提供更精確的在線融資服務(wù)，降低信貸風(fēng)險。但這種模式具有一定的規(guī)模效應(yīng)，對大平臺有益。
完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的對策
（一）繼續(xù)培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的標(biāo)志是從傳統(tǒng)的自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)到分工細(xì)化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，表現(xiàn)尤為突出的是生產(chǎn)前和加工銷售環(huán)節(jié)比例的增加，以及產(chǎn)業(yè)鏈的延長。從發(fā)達(dá)國家來看，雖然第一產(chǎn)業(yè)占GDP的比重不斷下降，但與農(nóng)業(yè)相關(guān)的食品、餐飲等行業(yè)占比卻不斷提高，超過了種養(yǎng)殖行業(yè)本身。因此，在信息化的基礎(chǔ)上，需重視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的培育，打造完整的產(chǎn)業(yè)鏈。只有構(gòu)建了長期穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，全產(chǎn)業(yè)鏈的運營具有一定的抗風(fēng)險能力，才能在此基礎(chǔ)上開展供應(yīng)鏈融資。
（二）重視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信息化和智能化建設(shè)
信息是供應(yīng)鏈金融決策的基礎(chǔ)，需通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信息化和智能化建設(shè)，將信息搬到“線上”，實現(xiàn)信息共享，使產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)和外部相關(guān)人士都能夠有效分享和利用信息。同時，也需提升信息的分析技術(shù)，有效運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等多種方法，使數(shù)據(jù)發(fā)揮更大效益。
（三）實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)共享
農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)包括農(nóng)資供應(yīng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn),以及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售和物流等諸多方面，分布在產(chǎn)業(yè)鏈的不同主體之間，數(shù)據(jù)尚待整合。還有諸如氣象等一些公共數(shù)據(jù)，由不同單位掌握，各主體之間缺乏數(shù)據(jù)的對接和整體利用，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈節(jié)點上的信息尚未被充分整合，不同來源數(shù)據(jù)的格式和質(zhì)量也存在差異，這更加大了利用難度。需建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)體系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，并建立高效的數(shù)據(jù)處理平臺，支持對大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)調(diào)取、查詢和深度的信息挖掘，提供面向內(nèi)外部的數(shù)據(jù)共享和分析服務(wù)。
（四) 創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控模式
傳統(tǒng)依賴于核心企業(yè)的風(fēng)控模式已不能滿足數(shù)字科技時代供應(yīng)鏈金融發(fā)展的需要。需運用信息技術(shù)，促進(jìn)對信息流、資金流和物流的全方面掌握，將產(chǎn)業(yè)鏈獲取的諸多信息轉(zhuǎn)化為信用信息，更加精準(zhǔn)地把握農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險，有效緩解信息不對稱問題，提高融資可得性，降低融資成本。
來源：農(nóng)村金融研究
作者：何婧 雷夢嬌
作者單位：中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院
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